听案知法民间借贷一借一还7大问题|超强解析

更新时间:2020-09-26 12:46  
 

  赵某、张某通过做销售认识。赵某称其借款60万元给第三人陈某,然后通过第三人陈某将借款60万元中的15万元支付给张某。张某在2014年至2015年期间也多次通过其银行账户向赵某转款。并且张某于2015年向赵某出具《借条》,《借条》中载明:“今借到赵某现金15万元。”审理中,陈某称其未向赵某借过60万元,更不存在将从赵某处所借的60万元中的15万元转借给张某的事实,张某也否认收到赵某支付的借款15万元的事实。

  经法院审理认为,《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定:“自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。”可见借款合同是实践性合同,以借款交付为合同生效要件。张某虽向赵某出具了《借条》,但是却否认其实际收到赵某提供的借款15万元的事实。赵某称借款15万元系通过陈某支付给张某,其对陈某支付的时间和方式均不清楚,且不得张某与陈某的认可,赵某提交的证据不能证实其已实际向张某交付借款15万元,故张某向赵某出具的《借条》并未生效,张某通过银行转账向赵某支付的款项也不能认为系张某向赵某支付的借款利息,赵某主张张某归还借款15万元并支付利息的诉讼请求,于法无据,本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定,判决驳回赵某的诉讼请求。

  周某与罗某系夫妻关系。2013年9月6日、2014年9月17日,周某夫妇分两次向王某借款。周某夫妇共同向王某出具了两张借条。周某夫妇出具的两张借条中均未载明借款利息,但从周某夫妇在2013年10月至2015年9月期间向王某还款情况可以看出,周某夫妇每次付款金额均以是所欠的借款本金为基数,以月利率1%计算出的利息金额,且双方之后签署的《按揭房转让协议》以及签署《按揭房转让协议》一年多之后签署的《还款协议书》中均未从借款本金中扣除周某夫妇每月已偿还的款项。法院审理认为,如果双方借款未约定利息,则《按揭房转让协议》、《还款协议书》中应当扣除每月还款金额,周某夫妇辩称双方签署《按揭房转让协议》时未到银行打印还款记录,故在《按揭房转让协议》中未扣除已还款项,但在时隔一年多后双方签署《还款协议书》中仍未扣除每月还款,于常理不符,故法院认为双方借款双方约定了月息1%的借款利息。

  现实中,借款合同或借条都是出借人主张借款的书面凭证,常为用作民间借贷关系结算的证据,借款合同或借条的内容直观明了,可以大大减轻当事人的举证责任,故我们在签订借款合同或者出具借条时一定要做到格式规范、内容完善,借款合同应当采用书面形式,但是自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般应包括借款各类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。出具借条时应写清楚借款人和出借人的全名、借款金额(包括大写和小写)、借款时间、借款期限、具体明确的还款时间、借款利息,应有明确的年利率或者月利率。

  仅凭原告提交的借据、收据、欠条等债权凭证为依据就可以认定借贷关系的真实存在,这种观点曾经为司法实践所采纳。但是,随着民间借贷市场不断发展壮大,容易伴生非法集资、非法吸收公众存款、金融欺诈等违法犯罪行为,危害借款人利益,冲击金融市场秩序,以及民间借贷主体法律意识淡薄,交易法律手续不完备、借贷行为隐秘性强,容易引发法律纠纷等弊病不断被暴露出来,特别是近年来,民间借贷虚假诉讼呈高发态势。从规范民间借贷行为,维护经济社会大局稳定和保障民生的角度出发,司法实践对民间借贷案件的审理越来越多的观点倾向于认为,在民间借贷案件审理中,不能仅仅依据借据、收据、欠条等,认定借贷关系的发生以及借贷的内容。对于民间借贷纠纷案件的证据认定,应从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。应在审查借据、收据、欠条等债权凭证基本证据的基础上,再结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素综合判断查证借贷事实是否发生。

  根据《中华人民共和国合国法》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定借贷利率,划定了民间借贷利率与利率的“两线%的年利率线%以下的年利率是我国法律予以保护的固定利率;第二条线%以上的年利率为我国法律不予保护的无效利率。根据这两条利率线,相应划分出了三个利息区间,一个是法律保护区;一个是自然债务区;一个是无效区。

  1.年利率不超过24%的利息法律保护区。民间借贷双方约定的年利率未超过24%的,出借人诉讼请求借款人按约定的利率支付利息,人民法院应予以支持。

  2.年利率超过24%但未超过36%的利息自然债务区,民间借贷双方约定的年利率在24%至36%区间的,属于自然债务区。对于自然债务区间的利息我国法律不予以强制保护,即出借人诉讼请求借款人支付该区间利息的,人民法院不予支持。借款人以不当得利为由诉讼请求出借人返还已支付的该区间利息的,人民法院也不予支持。

  3.年利率超过36%的利息无效区。民间借贷双方约定的年利率超过36%的,超过部分的利息约定无效,出借人诉讼请求借款人支付超过36%部份的利息,人民法院不予支持。借款人诉讼请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予以支持。

  因为利率约定不明确最容易产生纠纷。根据合同法第二百一十一条规定,自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。但关于利息的约定既可以采取口头形式也可以采取书面形式,借条上虽未载明关于利息的约定,但是如果借款人连续有规律地返还借款,足以印证存在口头约定利息并已实际履行的事实,符合口头合同的构成要件,应视为有息借款。

  民间借贷中对逾期利率,可由双方当事人自行协商约定,具体的处理规则有以下几点:

  1.借贷双方对逾期利率有约定的,按照约定处理,但是利率不得超过年利率24%;

  2.没有约定借款期间利率,也没有约定逾期利率,出借人诉讼请求借款人自逾期还款之日起,按照年利率的6%支付资金占用期间的利息,人民法院应以支持;

  3.约定了借款期间的利率,但未约定逾期利率的,出借人诉讼请求借款人自逾期还款之日起,按照借款期间的利率支付资金占用利息,人民法院应以支持;

  4.出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定的违约金或者其他费用的,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是,总计超过年利率24%部分的诉讼请求,人民法院不予支持。

  如果借款约定了借款利息,那在偿还借款借款本金和利息的时候有没有先后什么顺序呢?

  根据合同法司法解释(二)第二十一条规定,债务人除主债务之外还应带支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:实现债权的有关费用;利息;主债务。

  《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定,夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。这主要看债务是否用于家庭日常生活开支、共同生产经营,如果是则属于夫妻共同债务,另一方就有责任偿还。而最常见的,也是最容易被告法院认可的共同债务有:

  2.一方不尽家庭义务,一直不向家里交钱,另一方为了子女教育或生活开支发生的借款;